Топ 10 финансови правила, полезни всеки ден

Има много теории на вероятността как да забогатеете бързо, или  поне навреме, за да се радвате на богатството си. И много малко реално действащи правила за осъществяването на тези теории. Тук обаче са събрани десет от тях, които предлагат отлични решения да държите личните си финанси под контрол и да не се тревожите за бъдещето.

1. Личен бюджет - правилото 50/30/20

Това е едно от най-популярните правила за умно разпореждане с личния бюджет: 50% от доходите се заделят  за т.нар. месечна издръжка на живот, включваща най-необходимото  - плащане на сметки, покупки за храна и домакинството и т.н. 20% — за финансови цели като покриване на дългове или заделяне на спестявания и 30% за текущи желания от сорта на фонд „И аз съм човек” – развлечения, обяд или вечеря в ресторант и т.н.

Това правило има и други вариации, например, 80-20: 20% за финансови цели, 80%  - за всичко останало.

Кога обаче не работи това правило? Когато ви е трудно да правите разлика между потребности и желания.

2. Покупка на кола - правилото 20/4/10

Важно е да се прилага, когато си купувате автомобил на лизинг или чрез кредит. В този случай първата вноска е добре да бъде 20% от цялата сума, изплащането на кредита не бива да е по-дълго от четири години и не бива да харчите повече от 10% от общия си доход за транспортни разходи – не само месечната вноска по кредита, но и плащанията на застраховки, прегледи, сумите за бензин и т.н. Това правило ще ви помогне да се предпазите от покупка на кола, която не можете да си позволите.

Кога не работи, т.е. при каква ситуация тези цифри може да са нереалистични? Например, заплатата ви не е висока, а пътуването до работата ви е дълго – тогава общите транспортни разходи вероятно ще надхвърлят 10%.

3. Правилото на 10-те години

То се отнася за избора между нов автомобил и втора ръка. Ако искате да извлечете максимална финансова изгода, трябва или да купите кола според джоба си към момента или да вземете чисто нов автомобил и да го ползвате 10 години – това ще сведе до минимум разходите за амортизация, които така или иначе ще се наложи да правите при автомобила втора употреба.

Кога не работи: някои хора предпочитат да ползват автомобила си, докато е в движение, независимо дали е нов или втора употреба. Някои автомобили могат да издържат с минимална поддръжка 10 и повече от десет години, други започват да причиняват главоболия още на петата-шестата година.

4. Покупка на жилище – правилото на  20%

И тук е добре първата вноска да е поне 20% от цялата стойност. Това ще ви позволи да не се хвърлите в сделка, която значително надвишава възможностите ви, ще намали месечните вноски, които следват и ще повиши шансовете за изплащане на кредита.

Кога  не работи: това е почти банален съвет, но въпреки това, доста хора продължават да смятат, че първоначалните 20% са прекалено висока сума и си я „спестяват”.

5. Правилото на 3-те години

Не купувайте жилище, което струва повече от три ваши годишни доходи. Това правило отново ви ориентира добре предварително какъв дом можете да си позволите.

Кога не работи: в случай, че доходите ви са нестабилни. Това правило също така не отчита и случаите, в които има заделени „бели пари за черни дни.” Ако сумата е значителна, можете да се ориентирате по нея, а не по годишния доход за три години накуп.

6. Пенсии. Правилото на 10%

Това е едно от най-традиционните правила: спестявайте 10% от доходите си за пенсия.

 Кога не работи: правилото е лесно, но не отчита колко реално ще ви се наложи да работите за пенсия и колко сте спестили вече.

7. Правилото на 20-те години

И още едно емпирично правило за пенсията: вашите спестявания трябва да са равни на 20 ваши годишни дохода.

Кога не работи: вашите разходи в годините след пенсиониране могат да се различават от настоящите ви сметки в зависимост от стила на живот, който предпочитате.

8. Студентски заеми – правилото на първата година

Не е нужно да вземате кредит за образование по-голям от сумата, която предполагате, че ще спечелите през първата година, в която започнете да работите. Това ще ви позволи да бъдете спокойни, че ще можете да изплатите кредита.

Кога не работи: периодичното повишаване на таксите за образование и ръста на безработицата усложняват ситуацията.

9. Спестявания и инвестиции– правилото на 6-те месеца Винаги трябва да държите неприкосновен запас спестявания, равняващи се на 6 от сегашната ви месечна заплата за „извънредни ситуации”. Това ще ви помогне да не предприемате отчаяни действия и решения, които биха могли да ви върнат назад.


10. Правилото на възрастта

Прието да се смята, че облигациите са консервативни инвестиции, а акциите - рискови. Така че експертите смятат, че колкото повече се увеличава възрастта ви, толкова по-малко трябва да инвестирате в акции. Има правило как да определите и дела на акциите във вашия портфейл: като извадите възрастта си от 120.

Кога не работи: това правило не отчита променливостта на пазарите и общата икономическа ситуация, които водят до необичайно низки ставки по дивидентите, а също и случаите, в които някои решават да се пенсионират по-рано или по-късно от времето, в което настъпва моментът за излизане в пенсия.

Източник: Business Insider, на бг manager.bg